Temeljni zavarovalni pojmi v ZZavar-1

Zavar-1 primarno opredeljuje pojem zavarovalnih poslov, vrste zavarovanj, podskupine in skupine zavarovanj ter podzavarovanje.

 

Pojem zavarovanih poslov

Zavarovalni posli so sklepanje in izvrševanje pogodb o premoženjskem in življenjskem zavarovanju ali pozavarovanju. Pod pojmom sklepanje je treba razumeti vsa opravila, ki so potrebna za sklenitev zavarovalne pogodbe. Vedno gre za gospodarske posle, ki jih izključno opravlja samo zavarovalnica oziroma pozavarovalnica. To so opravila, ki jih lahko opredelimo tudi kot dejavnost. Med posli in dejavnostjo ni trdnih pravil ločevanja, čeprav smo v preteklosti to ločevali. Posli so bili opravila, ki so imela značaj pomožnih opravil za izvajanje glavne dejavnosti, na pr. če je dejavnost bila proizvodnja avtomobilov, se je prodaja obravnavala kot pomožni posel. Pri trgovskih subjektih pa je to bila glavna dejavnost. Posli so bili obravnavni kot pomožna dejavnost v razmerju do glavne ali temeljne dejavnosti. V teoriji dejavnost ločimo od poslov po tem, da so posli sklop ravnanj, ki so praviloma pravna in usmerjena proti tretjim osebam, pri dejavnosti pa gre za skupek dejanskih in pravnih dejanj, usmerjenih navznoter in navzven (Ivanjko, Kocbek, Prelič, Korporacijsko pravo; GV in Pravna fakulteta v Mariboru, druga izdaja, 2009, str.148). Zavarovalne posle opravlja zavarovalnica kot d. d. ali družba za vzajemno zavarovanje preko svojega podjetja, ki ga zavarovalnica organizira za opravljanje zavarovalnih poslov. Zavarovalnica in zavarovalno podjetje nista sinonima, ker je zavarovalnica družba in pravna oseba, njeno podjetje pa je le njena organizacija premoženja in oseb, ki opravlja posle za zavarovalnico (o razliki med družbo in podjetjem glej podrobneje Ivanjko, Kocbek, Prelič, ibidem str. 97-1279). Posli so sredstvo zavarovalnice za doseganje njenih ciljev. ZZavar-1 ne opredeljuje njenih ciljev. Razumljivo je, da morajo njeni posli biti pridobitni, tako kot pri vseh gospodarskih družbah. Pridobitnost pa ni cilj družb za vzajemno zavarovanje.

Razen sklepanja zavarovalnih pogodb se med zavarovalne posle štejejo tudi vsa opravila, ki jih opravlja zavarovalnica v zvezi z izvrševanjem svojih pogodbenih obveznosti, kot so zagotavljanje zavarovalnega kritja, izplačila zavarovalnine oziroma odškodnine ali zagotavljanje drugih pravic zavarovancev. Sem štejemo vsa opravila, ki jih zavarovalnica opravlja v zvezi z denarnimi sredstvi oziroma premoženjem, katerega je lastnica in je organizirano v njenem podjetju. Pri tem gre za finančne posle.

ZZavar-1 se ne uporablja za obvezna socialna zavarovanja, ki so predmet drugih zakonskih prepisov in za katere je značilno, da niso pridobitna. Kljub temu pa je treba omeniti, da tudi načela, na katerih temelji ZZavar-1, veljajo smiselno tudi za socialna zavarovanja, kot je vzajemnost, aktuarske metode izračunavanja nevarnosti in dr.

 

Vrste zavarovanj

ZZavar- 1 ni bistveno posegel v opredeljevanje vrst zavarovanj. Vrste zavarovanj se opredeljujejo glede na glavne nevarnosti, ki jih krijejo, pri čemer so tudi imena glavnih nevarnosti tudi praviloma ime posamezne vrste. Posamezno vrsto zavarovanja ZZavar-1 opredeljuje le na splošno z vidika zavarovalnega kritja, pri čemer ne opredeljuje vseh nevarnosti in tudi določitev 24 vrst zavarovanj ne pomeni numerus clausus zavarovalnih vrst. Razvoj bo zagotovo ponudil še dodatne vrste zavarovalnega kritja za nevarnosti, ki jih zavarovalnice danes ne izvajajo, kar pa ne pomeni, da jih ne izvajajo zavarovalnice v drugih članicah EU. Gre za klasično razvrstitev zavarovalnih vrst, ki ji poznamo v drugih državah in so utemeljene v skupnih opredelitvah na ravni EU.

 

V 7.členu ZZavar-1 so opredeljene naslednje vrste zavarovanj:

1. Nezgodno zavarovanje (vključno z zavarovanjem nesreč pri delu in poklicnih obolenj) je zavarovanje, ki v primeru smrti ali izgube zdravja zaradi nezgode krije izplačilo dogovorjenih denarnih nadomestil, odškodnin oziroma povračil stroškov in izplačila zavarovalnin zaradi poškodbe, okvare zdravja ali smrti potnikov.
2. Zdravstveno zavarovanje je zavarovanje, ki v primeru bolezni, poškodbe ali posebnega zdravstvenega stanja krije stroške zdravstvenih ter z njimi povezanih storitev, stroške oskrbe z zdravili in medicinsko-tehničnimi pripomočki, izplačila dogovorjenih denarnih nadomestil in kombinacijo omenjenih izplačil.
3. Zavarovanje kopenskih vozil (razen tirnih vozil) je zavarovanje, ki krije vse škode na oziroma izgubo kopenskih vozil na lasten pogon in kopenskih vozil brez lastnega pogona.
4. Zavarovanje tirnih vozil, ki krije vse škode na tirnih vozilih oziroma izgubo tirnih vozil.
5. Letalsko zavarovanje, ki krije vse škode na zrakoplovih ali drugih letalnih napravah ter izgubo zrakoplovov oziroma drugih letalnih naprav;
6. Zavarovanje plovil, ki krije vse škode na morskih, rečnih in jezerskih plovilih oziroma njihovo izgubo;
7. Zavarovanje prevoza blaga, ki krije vse škode na blagu oziroma izgubo blaga, vključno s prtljago, ne glede na vrsto prevoza (kargo zavarovanje);
8. Zavarovanje požara in elementarnih nesreč krije vse škode na premoženju (razen škod na vozilih vseh vrst), ki nastanejo zaradi požara, eksplozije, nevihte, drugih naravnih dogodkov razen neviht, jedrske energije, pogrezanja in drsenja tal;
9. Drugo škodno zavarovanje krije vse škode na premoženju (razen škod na vozilih vseh vrst), ki nastane zaradi toče, pozebe ali zaradi drugih vzrokov (npr. tatvine), razen požara;
10. Zavarovanje odgovornosti pri uporabi vozil krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe kopenskih vozil z lastnim pogonom (vključno s prevozniško odgovornostjo);
11. Zavarovanje odgovornosti pri uporabi zrakoplovov oziroma drugih letalnih naprav krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe zrakoplovov oziroma drugih letalnih naprav (vključno s prevozniško odgovornostjo);
12. Zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil krije vse vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe morskih, rečnih in jezerskih plovil (vključno s prevozniško odgovornostjo);
13. Splošno zavarovanje odgovornosti krije druge vrste odgovornosti, razen odgovornosti za vozila, plovila in letala;
14. Kreditno zavarovanje krije nevarnost neplačila (oziroma zamude plačila) zaradi nesolventnosti ali drugih dogodkov (ravnanj ali dejstev), in nevarnosti neplačila kreditov povezanih z izvozom, trgovino in vlaganji na tujih in domačih trgih, kreditov z obročnim odplačevanjem, hipotekarnih in lombardnih kreditov, kmetijskih kreditov in drugih kreditov in posojil;
15. Kavcijsko zavarovanje neposredno ali posredno jamči za izpolnitev obveznosti dolžnikov;
16. Zavarovanje različnih finančnih izgub krije finančne izgube zaradi poklicnih nevarnosti, nezadostnih prihodkov (na splošno), slabega vremena, izgubljenega dobička, nepredvidenih splošnih stroškov, nepredvidenih poslovnih stroškov, izgube tržne vrednosti, izpada najemnine oziroma izgube prihodka, posrednih poslovnih izgub, drugih neposlovnih izgub in drugih finančnih izgub;
17. Zavarovanje stroškov postopka krije stroške odvetnikov in druge stroške postopka (zavarovanje pravne zaščite);
18. Zavarovanje pomoči krije pomoč osebam, ki zaidejo v težave na potovanju oziroma v drugih primerih odsotnosti od njihovega doma oziroma stalnega prebivališča;
19. Življenjsko zavarovanje obsega zlasti zavarovanje za primer doživetja, zavarovanje za primer smrti, mešano življenjsko zavarovanje, rentno zavarovanje in življenjsko zavarovanje z vračilom premij, in dodatno zavarovanje, ki obsega predvsem zavarovanje invalidnosti zaradi nezgode ali bolezni, zavarovanje smrti zaradi nezgode ter zavarovanje za primer poškodbe, vključno z zavarovanjem nesposobnosti opravljanja poklica zaradi poškodbe, kadar je dodatno zavarovanje sklenjeno k življenjskemu zavarovanju iz zavarovalne skupine življenjskih zavarovanj iz 2. točke četrtega odstavka tega člena;
20. Zavarovanje za primer poroke oziroma rojstva;
21. Življenjsko zavarovanje z naložbenim tveganjem je zavarovanje, pri katerem zavarovalec prevzema naložbeno tveganje, povezano s spremembo vrednosti enot kolektivnih naložbenih podjemov za vlaganja v prenosljive vrednostne papirje (v nadaljnjem besedilu: KNPVP sklad), kot jih določa zakon, ki ureja investicijske sklade in družbe za upravljanje oziroma vrednosti sredstev, vsebovanih v notranjem skladu zavarovalnice, oziroma vrednosti indeksa vrednostnih papirjev oziroma druge referenčne vrednosti;
22. Tontine je zavarovanje, pri katerem se skupina zavarovalcev dogovori, da bo skupno kapitalizirala svoje prispevke in razdelila tako kapitalizirano premoženje med tiste zavarovance, ki doživijo določeno starost oziroma med dediče umrlih zavarovancev oziroma med upravičence, ki so jih določili umrli zavarovanci;
23. Zavarovanje s kapitalizacijo izplačil je zavarovanje, ki temelji na zavarovalno-tehničnih izračunih in pri katerem prejme zavarovalec, zavarovanec ali drug upravičenec v zameno za enkratno oziroma obročno vplačevanje premij izplačila v določenem obdobju in višini;
24. Zavarovanje izpada dohodkov zaradi nezgode ali bolezni, ki ga zavarovalnica ne more odpovedati.

Čeprav gre pri zavarovanju za primer poroke oziroma rojstva, življenjskem zavarovanju z naložbenim tveganjem, tontinah pri zavarovanju s kapitalizacijo izplačil, zavarovanju s kapitalizacijo izplačil za življenjska zavarovanja v širšem pomenu besede, jih ZZavar-1 ne obravnava kot življenjska zavarovanja, zaradi posebnosti, ki jih vsebujejo te vrste zavarovanj.

 

Podskupine zavarovanj

(3) Zavarovanja, ki združujejo zavarovanja iz več zavarovalnih vrst, se razvrščajo v naslednje zavarovalne podskupine:

1. nezgodna in zdravstvena zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. in 2. točke prejšnjega odstavka,
2. zavarovanja vozil so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz druge alineje 1. točke ter 3., 7. in 10. točke prejšnjega odstavka,
3. pomorska in transportna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz druge alineje 1. točke ter 4., 6., 7. in 12. točke prejšnjega odstavka,
4. zavarovanja zrakoplovov ali drugih letalnih naprav so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz druge alineje 1. točke ter 5., 7. in 11. točke prejšnjega odstavka,
5. požarna in druga škodna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 8. in 9. točke prejšnjega odstavka,
6. zavarovanja odgovornosti so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 10. do 13. točke prejšnjega odstavka,
7. kreditna in kavcijska zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 14. in 15. točke prejšnjega odstavka,
8. škodna in nezgodna zavarovanja so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. ter 3. do 13. in 16. točke prejšnjega odstavka.

(4) Zavarovanja, ki združujejo zavarovanja iz več zavarovalnih vrst, se združujejo v naslednje zavarovalne skupine:

1. premoženjska zavarovanja po tem zakonu so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 1. do 18. točke drugega odstavka tega člena,
2. življenjska zavarovanja po tem zakonu so zavarovanja iz zavarovalnih vrst iz 19. do 24. točke drugega odstavka tega člena.

(5) Pozavarovanje je dejavnost sprejemanja tveganj, ki jih odstopi zavarovalnica, zavarovalnica države članice ali zavarovalnica tretje države oziroma pozavarovalnica, pozavarovalnica države članice ali pozavarovalnica tretje države.

(6) Obvezna zavarovanja v prometu so zavarovanja, ki jih ureja zakon, ki ureja obvezna zavarovanja v prometu.

(7) Dopolnilno zdravstveno zavarovanje je prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki predstavlja javni interes Republike Slovenije in se izvaja po načelih medgeneracijske vzajemnosti in vzajemnosti med spoloma med vsemi zavarovanci dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja. Vse zavarovalnice, ki izvajajo dopolnilno zdravstveno zavarovanje, so obvezno vključene v izravnalne sheme za izravnavo razlik v stroških zdravstvenih storitev med zavarovalnicami, ki izhajajo iz razlik v starostni strukturi in strukturi po spolu portfelja posameznih zavarovalnic v skladu z zakonom, ki ureja zdravstveno varstvo in zdravstveno zavarovanje. Podrobnejšo ureditev določajo predpisi o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju.