Uvod
Zavarovanje odgovornosti članov organa upravljanja in nadzora vključuje tudi stroške postopka kadar gre za odškodninske zahtevke, ki so predmet kritja po zavarovalni pogodbi D&O. Če je škoda nastala z kaznivim dejanjem zavarovanca je zavarovalnica lahko tudi krije stroške obrambe. Skratka D&O nudi tudi zavarovancu kritje stroškov civilnega in kazenskega postopka le v zvezi z odgovornostjo za povzročeno škodo za katero je podano zavarovalno kritje. D&O ne krije stroškov nobenih postopkov, ki se nanašajo na odgovornost za škode, ki je izključena iz zavarovalnega kritja D&O (Klavzule o izključitvi rizika). Pri zavarovanju odgovornosti D&O gre za posebno obveznost zavarovalnice, da organizira obrambo zavarovanca le pred neutemeljenimi zahtevki , ki so kriti s tem zavarovanjem. V zavarovalnih pogoji ali v polici je praviloma posebej določeno, da zavarovalnica v skladu s D&O polico ne prevzema nobene odgovornosti za škodo, stroške pravnega zastopanja, stroške omejitve škode, posredne stroške družbenikov, stroške povrnitve dobrega imena in stroške v povezavi z razširitvijo za svetovalne storitve v škodnih primerih, ki niso kriti omenjenim zavarovanjem.
Zavarovanje pravne zaščite je posebna vrsta zavarovanja, ki je namenjena kritju stroškov različnih postopkov, ki so posebej določeni v polici oziroma v zavarovalnih pogojih. Pri D&O zavarovanju je kritje stroškov postopka dodatno spremljevalno zavarovanje ob glavnem zavarovanju odškodninske odgovornosti. Pri zavarovanju pravne zaščite pa je to kritje stroškov postopkov primarno in je le vezano na določene vrste postopkov v zavarovalni pogodbi.
- Večkratno zavarovanje stroškov postopka pri D&O in v zavarovanju pravne zaščite
Če ima družba sklenjena oba zavarovanja D&O in v zavarovanje pravne zaščite treba ločiti daje pri D&O družba samo zavarovalec ( sklene pogodbo in plača premijo) člani uprave pa so zavarovanci ( zavarovalnica krije stroške v postopku zoper člane uprave ali pa zoper družbo, ki odgovarja za člane uprave). Gre za določeno omejeno kritje za škodo, ki jo povzročijo člani uprave in za njo primarno odgovarja družba, ki pa ima pravico do regresa do dejanskega povzročitelja člana uprave. Kadar je družba plačala škodo tretji osebi ima pravico do regresa in je ta regresni zahtevek primarno krit z D&O zavarovanjem vključujoč tudi stroške postopka. Treba ločiti pravno odškodninsko razmerje med tretjo oškodovano osebo, ki ima pravico terjati povrnitev škode zaradi napake člana uprave in zavarovalno razmerje, ki krije to škodo iz zavarovanja D&O, kjer je zavarovanje odgovornosti člana uprave krije tudi stroške sodnih postopkov v zvezi z uveljavljanjem odškodnine od člana uprave. Družba je v teh primerih samo neke vrste »posrednik« med oškodovancem in povzročiteljem, ki vedno odgovarja družbi in izjemoma neposredno. Praktično je vedno član uprave odgovoren družbi kot regresni zavezanec in če gre za isto zavarovalnico, bo zavarovalnica poravnala škodo družbi iz zavarovanja D&O, ne bo pa izvajala regresa do člana. Pri tem zavarovanju je vedno v ospredju odgovornost za škodo tretjemu in v zvezi z to škodo zavarovalnica krije tudi stroške.
Če ob sklenjenim D&O, za račun člana uprave ( zavarovanje za račun tretjega), ki ga sklene družba še dodatno sklene družba zavarovanje pravne zaščite za člane uprave, gre za večkratno zavarovanje, kar pomeni da obe zavarovalnici ( zavarovalnica, ki krije odgovornost- D&O in zavarovalnica , ki krije stroške) morata biti o tem obveščeni in v skladu z določbami Obligacijskega zakona, (OZ),ki se nanašajo na večkratno zavarovanje (958. člen) obe zavarovalnici odgovarja za popolno izpolnitev obveznosti, nastalih iz pogodbe, ki jo je ona sklenila. Po izplačilu odškodnine zavarovancu trpi vsaka zavarovalnica del zavarovalnine v tistem razmerju, v katerem sta zavarovalna vsota, za katero se je zavezala, in seštevek vseh zavarovalnih vsot; zavarovalnica, ki je plačala več, pa ima pravico zahtevati od drugih zavarovalnic povrnitev tistega, kar je več plačala. ( načelo sorazmernosti).
Bistvena razlika med obema zavarovanjema je, da so pri D&O kriti stroški postopka le v zvezi z uveljavljanjem regresne odškodnine družbe od člana uprave (izjemoma uveljavljanje odškodnine neposredno s strani tretje oškodovane osebe) dočim pri zavarovanje pravne zaščite pa se kritje stroškov lahko nanaša tudi stroške na druge sodne postopke v skladu z dogovorom v zavarovalni pogodbi.
Torej če so sklenjena oba zavarovanja član uprave je zavarovan za stroške do višine obeh zavarovalnih vsot, če gre za zahtevek družbe ali tretje osebe na podlagi zavarovanja D&O in na podlagi zavarovanja pravne zaščite so tudi kriti stroški iz drugih razmerjih vendar le do zavarovalne vsote iz tega zavarovanja. Gre za povečanje zavarovalnega varstva člana uprave in posredno tudi družbe.
Za večkratno zavarovanje gre, če je kakšna stvar zavarovana pri dveh ali več zavarovalnicah pred isto nevarnostjo, za isti interes in isti čas, tako da seštevek zavarovalnih vsot ne presega njene vrednosti (večkratno zavarovanje) odgovarja vsaka zavarovalnica
Če nastane zavarovalni primer, mora zavarovalec obvestiti o tem vsako zavarovalnico, ki je zavarovala isto nevarnost in ji sporočiti imena in naslove drugih zavarovalnic ter zavarovalne vsote posameznih z njimi sklenjenih pogodb.
2. Pri obeh zavarovanjih enako kritje stroškov postopka
Če je kakšna pogodba sklenjena, ne da bi bila navedena zavarovalna vsota, ali z neomejenim kritjem, se šteje, da je sklenjena z najvišjo zavarovalno vsoto.
Za delež, ki ga ena zavarovalnica ne more plačati, odgovarjajo druge zavarovalnice v sorazmerju s svojimi deleži.
Obe vrsti zavarovanja krijeta enake rizike;
- odvetniški stroški
- stroški izvedencev oz. izvedeniških mnenj po naročilu sodišča
- stroški prič in stroški tolmačev in dodatni materialni stroški (fotokopiranje na sodišču ipd.)
- sodni stroški oziroma sodne takse oziroma sodna povprečnina
- zagotovitev pologa varščine do dogovorjene višine ( to je možno pri posameznih zavarovalnicah po dogovoru).
- potni stroški za sojenje v tujini
- stroški izvensodnih poravnav, mediacij
- stroški nasprotne strani v primeru, da je odločitev sodišča negativna za zavarovanca.
Pri navedenih rizikih je razlika le v tem da pri D&O so ti stroški kriti le v zvezi z uveljavljanjem odškodninske odgovornosti za povzročeno škodo. Pri pravni zaščiti pa so stroški postopka kriti vedno ne glede za kakšno vrsto postopkov gre, vendar področja postopkov morajo biti opredeljena v zavarovalni pogodbi.
Zavarovanje pravne zaščite je ima praviloma širše kritje, zlasti v postopkih v zvezi z primerih odškodninske in kazenske odgovornosti, ki niso pokrita zavarovanjem D&O tj. v primeru izključitev kritja pri D&O. Zavarovanje pravne zaščite tudi dodatno povečuje zavarovalno vsoto za stroške postopka; zavarovalne vsote se seštevajo pri tem zavarovanju.
V praksi se zastavlja vprašanje ali se določila OZ o sorazmernem plačilu stroškov uporabljajo pri omenjenih zavarovanjih, kar bi pomenilo, da bi v primeru stroškov postopka v zvezi z odškodninskim zahtevkom bili sorazmerno kriti iz obeh zavarovanj.
Uporaba pravnih pravil OZ o večkratnem zavarovanju pri teh zavarovanjih ne pride v poštev. Če analiziramo delovanje navedenih pravil na omenjeno večkratno zavarovanje stroškov postopka pri obeh zavarovanjih lahko ugotovimo, da pri večkratnem zavarovanju stroškov postopka gre za »nepravo večkratno zavarovanje« saj določila OZ urejajo večkratno zavarovanje, predvsem z vidika obveznosti obvestila vseh zavarovalnic o sklenjenem o večkratnem zavarovanju in o višini zavarovalnih vsot.
3. Različno opredeljen zavarovalni primer
D&O je zavarovanje claims made, dočim zavarovanje pravne zaščite je klasično, kar pomeni da je zavarovalni primer pri D&O je uveljavljanje odškodninskega zahtevka pri pravni zaščiti pa dan kršitve pravnega predpisa oziroma nastanek škode (Ereignis theorie).
Pri zavarovanju pravne zaščite so kriti zavarovalni primeri, ki so nastopili med trajanjem zavarovalne pogodbe in so bili prijavljeni najpozneje 3 leta po prekinitvi pogodbe. Pri claims made pa je zavarovalni primer uveljavitev odškodnine, ki mora biti podano v času sklenjene zavarovalne pogodbe ne glede kdaj je nastal škodni dogodek.Kot čas nastanka zavarovalnega primera šteje nastanek škodnega dogodka pri zavarovanju pravne zaščite ne pa tudi pri D&O.
Zavarovanje pravne zaščite posebej vključuje obrambo v primeru očitanega kaznivega dejanja pri vodenju podjetja, če tudi ni vloženega odškodninskega zahtevka, kar praviloma ni podano pri D&O.
Š. Ivanjko
